Herausforderungen bei Waldbränden und Hausversicherungen in Kalifornien

State Farm Insurance kündigt keine neuen Kunden in Kalifornien an

Die State Farm Insurance Company gab bekannt, dass sie aufgrund der steigenden Kosten für feuerbedingte Verluste keine neuen Versicherungskunden in Kalifornien mehr aufnehmen wird. Das Unternehmen nannte „rasch wachsende“ Katastrophenrisiken wie Waldbrände, „historische Zunahmen“ der Baukosten und einen herausfordernden Rückversicherungsmarkt als Gründe für diese Entscheidung. Das Unternehmen wird jedoch weiterhin bestehende Kunden versichern. In den letzten Jahren haben Waldbrände an Häufigkeit und Schwere zugenommen – 15 der 20 schlimmsten Brände in der Geschichte des Bundesstaates in Bezug auf Schäden an Gebäuden ereigneten sich seit 2015. Der Camp Fire von 2018 zum Beispiel verursachte 85 Todesfälle und zerstörte fast 19.000 Immobilien in der Stadt Paradise, Kalifornien. Acht der zehn schlimmsten Brände in versicherten Verlusten in den USA ereigneten sich seit 2017.

FAIR Plan als letzte Option

Da Hypothekenunternehmen verlangen, dass jeder Kreditnehmer für eine Hypothek eine Versicherung haben muss, könnte die Entscheidung von State Farm, insbesondere wenn andere Unternehmen diesem Beispiel folgen, den Kauf eines Hauses in Kalifornien erschweren. Diejenigen, die keine private Versicherung finden können, können staatlich subventionierte Policen zu einem hohen Preis erhalten. Der sogenannte Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan ist ein Pool aller zugelassenen Versicherer. FAIR Plan-Policen sind aufgrund ihres begrenzten Schutzes tendenziell wesentlich teurer, da die versicherten Immobilien ein hohes Risiko aufweisen. Der FAIR Plan ist daher eine letzte Option. Derzeit sind etwa 3% aller kalifornischen Häuser durch FAIR-Versicherungspolicen abgedeckt.

Hohe Risikobereiche

Eine kürzlich durchgeführte Studie hat ermittelt, welche Postleitzahlen am stärksten von Waldbränden betroffen sind. Die Forscher stellten fest, dass die Postleitzahlen mit sehr hohem und hohem Risiko 22% bzw. 41% der Gesamtfläche ausmachen. Diese Postleitzahlen sind tendenziell vorstädtisch oder ländlich und umfassen den Bereich, der allgemein als „Wildland-Urban Interface“ (WUI) bekannt ist. Geografisch gesehen waren die Postleitzahlen mit dem höchsten Risiko die Sierra Nevada foothills, die Küstengebirge Südkaliforniens und die Klamath Mountains im Nordwesten Kaliforniens. Zum Beispiel lebt eine Freundin von mir in Mariposa in den Sierra Nevada foothills in der Nähe von Yosemite, und ihre Hausversicherung kostet fast 5000 Dollar pro Jahr.

Obwohl die Versicherungsprämien seit 2008 (inflationsbereinigt) gesunken sind, haben sie sich in Gebieten mit hohem Waldbrandrisiko erhöht. Eine interessante Forschungserkenntnis ist, dass „Versicherungsprobleme bei Nichtverlängerungen nicht hauptsächlich von Gemeinden mit anfälligeren oder Minderheitsbevölkerungen erfahren werden“. Einige mögen die höheren Versicherungskosten in Waldbrandrisikogebieten bedauern, aber Versicherungskosten oder -kündigungen können den Hausbau in feuergefährdeten Gebieten oder dem, was ich als „Feuer-Ebene“ bezeichne, einschränken. Wie bei Flussüberschwemmungsgebieten kostet der Hausbau im Wildlands Urban Interface oder dem, was als „ländliche Ausbreitung“ bezeichnet werden kann, alle in der Gesellschaft, da sich ein Großteil der Brandbekämpfung auf diese Gebiete konzentriert. Ironischerweise ist in den meisten „ländlichen“ Bezirken die Haltung der Bewohner und Bezirksbeamten „Sag mir nicht, wo ich mein Haus bauen kann“. Aber sie sind oft die ersten, die mit ausgestreckter Hand kommen und nach mehr „Feuerbekämpfung“ und mehr „Forstmanagement“ (d.h. Abholzung) fragen. Mit der globalen Erwärmung erwarten wir, dass Waldbrände weiter zunehmen und an Zahl und Größe zunehmen werden. Wenn Bezirkskommissare den ländlichen Hausbau nicht einschränken wollen, werden Versicherungsunternehmen das Ziel erreichen, indem sie entscheiden, wen sie versichern und wie viel sie ihnen in Rechnung stellen.

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Wildfire and California Home Insurance Challenges

Remains of a home burned in the Camp Fire which destroyed 19,000 structures in the town of Paradise, California. Photo George Wuerthner. State Farm Insurance Company announced it would no longer take on new insurance clients in California due to the rising cost of fire-related losses. The company cited “rapidly growing” catastrophe risks like wildfires, “historic increases” in construction costs, and a challenging reinsurance market for its decision. The company says that it will continue to insure existing customers. In recent years, wildfires have increased in frequency and severity—15 of the top 20 fires in the state’s history, in terms of structure damage, have occurred since 2015. The 2018 Camp Fire, for example, caused 85 deaths and destroyed nearly 19,000

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