Herausforderungen für die kalifornische Wohngebäudeversicherung durch Waldbrände

State Farm Insurance kündigt keine neuen Kunden in Kalifornien an

State Farm Insurance Company gab bekannt, dass sie aufgrund der steigenden Kosten für feuerbedingte Verluste keine neuen Versicherungskunden in Kalifornien mehr aufnehmen wird. Das Unternehmen nannte „schnell wachsende“ Katastrophenrisiken wie Waldbrände, „historische Zunahmen“ der Baukosten und einen herausfordernden Rückversicherungsmarkt als Gründe für diese Entscheidung. Das Unternehmen wird jedoch weiterhin bestehende Kunden versichern. In den letzten Jahren haben sich Waldbrände in Häufigkeit und Schwere erhöht – 15 der 20 größten Brände in der Geschichte des Bundesstaates Kalifornien in Bezug auf Schäden an Gebäuden ereigneten sich seit 2015. Zum Beispiel verursachte der Camp Fire 2018 85 Todesfälle und zerstörte fast 19.000 Immobilien in der Stadt Paradise, Kalifornien. Acht der zehn größten Brände in versicherten Verlusten in den USA ereigneten sich seit 2017.

FAIR Plan als letzte Option

Da Hypothekenunternehmen verlangen, dass jeder Kreditnehmer für eine Hypothek eine Versicherung haben muss, könnte die Entscheidung von State Farm, insbesondere wenn andere Unternehmen folgen, den Kauf eines Hauses in Kalifornien erschweren. Diejenigen, die keine private Versicherung finden können, können staatlich subventionierte Policen zu einem hohen Preis erhalten. Der sogenannte Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan ist ein Pool aller zugelassenen Versicherer. FAIR Plan-Policen sind aufgrund des hohen Risikos der versicherten Immobilien und der begrenzten Deckung tendenziell erheblich teurer. Der FAIR Plan ist daher eine letzte Option. Derzeit sind etwa 3% aller kalifornischen Häuser durch FAIR-Versicherungspolicen abgedeckt.

Hohe Risikobereiche

Eine kürzlich durchgeführte Studie hat ermittelt, welche Postleitzahlen am stärksten von Waldbränden betroffen sind. Die Forscher stellten fest, dass die Postleitzahlen mit sehr hohem und hohem Risiko 22 Prozent bzw. 41 Prozent der Gesamtfläche ausmachen. Diese Postleitzahlen sind tendenziell vorstädtisch oder ländlich und umfassen den Bereich, der allgemein als „Wildland-Urban Interface“ (WUI) bekannt ist. Geografisch gesehen waren die Gebiete mit dem höchsten Risiko die Sierra Nevada foothills, die Küstengebirge Südkaliforniens und die Klamath Mountains im Nordwesten Kaliforniens.

Die Versicherungsraten sind seit 2008 (inflationsbereinigt) gesunken, mit Ausnahme von Gebieten mit hohem Waldbrandrisiko. Eine interessante Forschungserkenntnis ist, dass „Versicherungsprobleme bei Nichtverlängerungen nicht vorrangig von Gemeinden mit anfälligeren oder Minderheitsbevölkerungen erfahren werden“. Einige mögen die höheren Versicherungskosten in Gebieten mit Waldbrandrisiko bedauern, aber Versicherungskosten oder -kündigungen können den Hausbau in brandgefährdeten Gebieten oder dem, was ich als „Feuerzone“ bezeichne, einschränken. Wie bei Flussüberschwemmungsgebieten kostet der Hausbau in der Wildlands Urban Interface oder dem, was als „ländliche Ausdehnung“ bezeichnet werden kann, alle in der Gesellschaft, da sich ein Großteil des gesamten Feuerbekämpfungs auf diese Gebiete konzentriert. Ironischerweise ist in den meisten „ländlichen“ Bezirken die Haltung der Bewohner und Bezirksbeamten „Sag mir nicht, wo ich mein Haus bauen kann“. Aber sie sind oft die ersten, die mit ausgestreckter Hand kommen und nach mehr „Feuerbekämpfung“ und mehr „Forstmanagement“ (dh Holzeinschlag) fragen. Mit der globalen Erwärmung erwarten wir, dass Waldbrände weiter zunehmen und an Größe gewinnen werden. Wenn Bezirkskommissare den ländlichen Hausbau nicht einschränken möchten, werden Versicherungsunternehmen das Ziel erreichen, indem sie entscheiden, wen sie versichern und wie viel sie ihnen in Rechnung stellen.

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Wildfire and California Home Insurance Challenges

Remains of a home burned in the Camp Fire which destroyed 19,000 structures in the town of Paradise, California. Photo George Wuerthner. State Farm Insurance Company announced it would no longer take on new insurance clients in California due to the rising cost of fire-related losses. The company cited “rapidly growing” catastrophe risks like wildfires, “historic increases” in construction costs, and a challenging reinsurance market for its decision. The company says that it will continue to insure existing customers. In recent years, wildfires have increased in frequency and severity—15 of the top 20 fires in the state’s history, in terms of structure damage, have occurred since 2015. The 2018 Camp Fire, for example, caused 85 deaths and destroyed nearly 19,000

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