Krebs- und Burnout-Diagnose können zur Verarmung führen

Andres Eberhard / 1.02.2024

Die AHV ist derzeit in aller Munde. Dabei wird oft die vielleicht größte Lücke im Sozialversicherungssystem vergessen: das Krankentaggeld. Stellen Sie sich vor, Sie erhalten eines Tages die Diagnose Krebs oder erleiden ein Burnout. Leider trifft dies viele Menschen tatsächlich. Wenn es Sie betrifft, wird sich Ihr Leben von einem Tag auf den anderen drastisch verändern. Untersuchungen und Therapien werden für eine gewisse Zeit Ihr Leben bestimmen – ganz zu schweigen von all den Sorgen und Nöten, die Sie plagen. In dieser Zeit verlassen Sie sich darauf, dass Ihr Arbeitgeber Ihren Lohn weiterzahlt. Aber irgendwann werden Sie sich fragen: Wie lange? Die Antwort ist unbefriedigend. Es hängt davon ab, wie Ihr Arbeitgeber versichert ist. Sicher ist, dass Sie mindestens drei Wochen lang weiterhin Geld erhalten. Dies gilt, wenn Sie gerade erst angefangen haben zu arbeiten. Vielleicht sind es auch drei Monate (nach fünf Jahren im Unternehmen) oder sogar sechs Monate (nach 20 Jahren). Danach sollte die Krankentaggeldversicherung für maximal zwei Jahre zahlen und danach – falls Sie dauerhaft erwerbsunfähig werden – die Invalidenversicherung (IV). Der Haken dabei ist, dass es für Arbeitgeber nicht obligatorisch ist, eine Krankentaggeldversicherung abzuschließen. Wenn Sie also Pech haben und in einem unversicherten Unternehmen arbeiten, müssen Sie während der ersten beiden Jahre Ihre Ersparnisse aufbrauchen. Wenn Sie keine haben, landen Sie in der Sozialhilfe. Mit anderen Worten: Der Weg vom Mittelstand in die Prekarität ist vorgezeichnet. Für Versicherungen ein gutes Geschäft…

Die Politik beschäftigt sich nun mit dieser Lücke im schweizerischen Sozialversicherungssystem. Der Nationalrat hat einem Antrag des ehemaligen Nationalrats Marco Romano (Die Mitte) knapp zugestimmt. Dieser fordert eine obligatorische Krankentaggeldversicherung. Nun ist der Ständerat an der Reihe. Die vorbereitende Kommission wird sich nächste Woche mit dem Thema befassen. Es gibt nicht viele Argumente gegen eine Obligatorium. Dennoch hat der Vorschlag einige mächtige Gegner. Einerseits die Lobby der privaten Versicherer. Für sie ist das Krankentaggeld ein gutes Geschäft. Im Jahr 2021 belief sich das Prämienvolumen auf 4,7 Milliarden Franken. Ein Obligatorium würde die Gewinne der Versicherer bedrohen. Derzeit optimieren sie ihre Margen, indem sie die Prämien für „risikoreiche“ Kunden um das Dreifache erhöhen oder sie ganz ausschließen. Manchmal reicht bereits ein teurer Krankheitsfall aus, wie kürzlich in der Sendung „Kassensturz“ bekannt wurde. Ein Obligatorium könnte dieser Praxis Grenzen setzen. Andererseits lehnt auch der Bundesrat die Forderung nach einer Obligatorium ab. Der zurückgetretene Bundesrat Alain Berset (SP) argumentierte im Nationalrat, dass die meisten Unternehmen freiwillig eine Krankentaggeldversicherung abschließen. Tatsächlich haben dies landesweit etwa vier von fünf Unternehmen getan. In einigen Branchen sind Unternehmen durch Gesamtarbeitsverträge (GAV) dazu verpflichtet. An anderen Orten sind die Anreize groß genug, um dies zu tun, wie Berset sagte. „Die Arbeitgeber selbst sind an einer Versicherungslösung interessiert, um nicht das Risiko einzugehen, bei Langzeiterkrankungen mehrere Monate lang allein für die Lohnfortzahlung aufkommen zu müssen“, sagte er. … für KMU ein Risiko

Die Recherchen des „Kassensturz“ zeigen jedoch auch: Einige Unternehmen möchten zwar eine Versicherung abschließen oder müssen es aufgrund eines Branchen-GAV sogar. Sie werden jedoch von keiner Versicherung aufgenommen, da sie aufgrund von Krankheitsfällen in jüngerer Vergangenheit quasi zu riskant geworden sind. Dies geschah bei der auf Hauswartungsdienstleistungen spezialisierten Firma „Kink Haus Wartungen“. Das Unternehmen mit 20 Mitarbeitenden zahlte zwei Jahrzehnte lang Prämien, ohne Leistungen zu erhalten, bevor die Krankentaggeldversicherung nach drei Krankheitsfällen gekündigt wurde. Es gelang ihnen nicht, eine neue abzuschließen: 20 Anträge bei Krankentaggeldversicherern waren erfolglos. Inhaber Stephan Kink findet diese Situation absurd, schließlich ist er durch den GAV verpflichtet, eine Krankentaggeldversicherung abzuschließen. „Die Versicherer sind jedoch nicht verpflichtet, etwas anzubieten“, sagte er gegenüber SRF. Ohne Versicherung muss das Unternehmen die Leistungen selbst erbringen und dem erkrankten Mitarbeiter während maximal zwei Jahren 80 Prozent des Lohns zahlen. Für ein KMU, das aufgrund des Ausfalls eine Ersatzkraft einstellen muss, können solche Mehrkosten existenzbedrohend sein. „Wenn wir mehrere solcher Fälle haben, dann machen wir dicht“, so Stephan Kink. Dieser wirtschaftliche Druck führt auch zu Fehlanreizen, die zu Lasten erkrankter Menschen gehen: Es ist wahrscheinlich, dass das Unternehmen dem betroffenen Mitarbeiter zum nächstmöglichen arbeitsrechtlichen Zeitpunkt kündigt. Es ist jedoch sehr unwahrscheinlich, dass es in Zukunft dem Ruf nach Inklusion folgt und beispielsweise bei Wiedereingliederungsversuchen mitmacht. Denn Arbeitgeber, die Menschen mit chronischen Krankheiten oder Behinderungen eine Chance geben, zahlen derzeit besonders hohe Prämien

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Krebsdiagnose und Burnout können ins Prekariat führen

Andres Eberhard / 1.02.2024  Alles spricht über die AHV. Ganz vergessen geht die vielleicht grösste Lücke im Sozialversicherungssystem: das Krankentaggeld. Stellen Sie sich vor, Sie bekommen eines Tages die Diagnose Krebs oder erleiden ein Burnout. Vielen Menschen geht es leider tatsächlich so. Sollte Sie es treffen, wird sich Ihr Leben von einem Tag auf den anderen schlagartig verändern. Untersuchungen und Therapien werden mindestens eine Zeit lang Ihr Leben bestimmen – von allen Sorgen und Nöten, die Sie umtreiben, einmal ganz zu schweigen. In dieser Zeit vertrauen Sie darauf, dass Ihr Arbeitgeber den Lohn weiterzahlt. Aber irgendwann werden Sie sich fragen: Wie lange? Die Antwort darauf ist nicht zufriedenstellend. Denn sie hängt davon ab, wie Ihr Arbeitgeber versichert ist. Sicher ist

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